Wanneer hypotheek oversluiten?

Het oversluiten van je hypotheek kan financieel voordelig zijn, vooral wanneer de rente momenteel lager is dan wat je nu betaalt. Dit kan leiden tot lagere maandlasten en op lange termijn besparingen. Toch zijn er ook kosten verbonden aan het oversluiten van je hypotheek, zoals advieskosten, notaris- en taxatiekosten, en mogelijk een boeterente. Wanneer is het de moeite waard om deze stap te zetten? In dit artikel leggen we alles uit wat je moet weten over het oversluiten van je hypotheek.

Waarom je hypotheek oversluiten?

De belangrijkste reden om je hypotheek over te sluiten is om te profiteren van lagere rentepercentages. Hierdoor kunnen je maandlasten flink dalen, wat op lange termijn zorgt voor financiële voordelen. Maar hoe weet je of het oversluiten van je hypotheek echt voordelig is? Dit hangt af van een aantal factoren:

• Lagere Rente: Als de huidige rente lager is dan wat je nu betaalt, kan dit een goede reden zijn om over te sluiten. Hoe groter het renteverschil, hoe meer voordeel je kunt behalen.
• Verlaging van Maandlasten: Door een lagere rente betaal je minder per maand aan rente. Dit kan een aanzienlijke besparing opleveren, vooral als je een groot hypotheekbedrag hebt.
• Nieuwe Hypotheekvoorwaarden: Soms kan het ook interessant zijn om over te stappen naar een hypotheek met betere voorwaarden, zoals meer flexibiliteit in aflossen.

Kosten voor het oversluiten van hypotheek

Hoewel je maandlasten kunnen dalen door over te sluiten, zijn er ook kosten waar je rekening mee moet houden. Deze kunnen oplopen, maar in veel gevallen verdien je deze kosten binnen een paar jaar terug door de lagere maandlasten. Hier is een overzicht van de kosten:

1. Boeterente: Als je je hypotheek oversluit voordat je rentevaste periode afloopt, moet je vaak een boeterente betalen. Deze boeterente wordt in rekening gebracht omdat de geldverstrekker rente-inkomsten misloopt. Hoe lang je rentevaste periode nog duurt en hoe groot het verschil is tussen de oude en nieuwe rente, bepaalt de hoogte van de boete.

2. Advies- en Bemiddelingskosten: Voor het oversluiten van je hypotheek is het verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen. Deze kosten kunnen variëren tussen de €500 en €2.500.

3. Taxatiekosten: Een nieuwe taxatie van je woning is vaak verplicht bij het oversluiten van je hypotheek. Dit geeft de bank zekerheid over de waarde van het onderpand. De kosten voor een taxatierapport liggen doorgaans tussen de €300 en €500.

4. Notariskosten: Omdat je een nieuwe hypotheek afsluit, moet er een nieuwe hypotheekakte worden opgesteld door de notaris. Dit brengt extra kosten met zich mee, vaak tussen de €400 en €800.

Hypotheek oversluiten tijdens rentevaste periode

Veel mensen denken dat je alleen kunt oversluiten wanneer de rentevaste periode afloopt, maar dat is niet het geval. Je kunt ook tijdens de rentevaste periode oversluiten, maar dan moet je meestal wel een boeterente betalen. De hoogte van deze boete hangt af van:

• Hoelang je rente nog vaststaat.
• Het verschil tussen de huidige rente en de marktrente.
• De resterende hoofdsom van je hypotheek.

Het is dus belangrijk om de totale kosten en voordelen tegen elkaar af te wegen.

Terugverdientijd bij hypotheek oversluiten tijdens rentevaste periode

Hoewel oversluiten kosten met zich meebrengt, kunnen de besparingen die je maakt door lagere maandlasten ervoor zorgen dat je deze kosten binnen een paar jaar hebt terugverdiend. De terugverdientijd is een cruciale factor om te bepalen of oversluiten financieel aantrekkelijk is. Hieronder staat een rekenvoorbeeld uitgewerkt:

Rekenvoorbeeld

Bij het oversluiten van je hypotheek kun je vaak 10% van je lening boetevrij aflossen, wat de boeterente flink verlaagt. Stel, je hebt een hypotheek van €250.000 met een rente van 5,1%, en je overweegt over te stappen naar een rente van 1,7%. Je kunt 10% boetevrij aflossen, wat betekent dat je €25.000 aflost zonder boete. Hierdoor blijft er €225.000 over waarvoor je de boeterente betaalt.

De boeterente bedraagt €15.300 (3,4% renteverschil over 2 jaar). Daarnaast komen er kosten bij voor de notaris (€600), advies (€2.500), en taxatie (€400), wat de totale kosten op €18.800 brengt.

Je huidige maandlasten bedragen €1.063, en na het oversluiten dalen deze naar €638. Dit levert je een maandelijkse besparing op van €425.

Met een besparing van €425 per maand, verdien je de oversluitkosten binnen 44 maanden (ongeveer 3 jaar en 8 maanden) terug. Vanaf dat moment profiteer je van de lagere maandlasten.

Dit betekent dat je na ongeveer 38 maanden (ruim 3 jaar) de oversluitkosten hebt terugverdiend. Vanaf dat moment ga je maandelijks financieel voordeel halen uit de lagere rente.

Oversluiten van een Spaarhypotheek

Heb je een (bank)spaarhypotheek? Dan is het oversluiten daarvan een stuk complexer. Bij een spaarhypotheek betaal je niet alleen rente, maar bouw je ook kapitaal op via een gekoppelde spaarrekening of verzekering waarmee je de hypotheek aan het einde van de looptijd aflost. Als je besluit over te sluiten naar een lagere rente, daalt ook het rendement op je spaarrekening of verzekering, waardoor je maandelijkse inleg stijgt. Het is daarom verstandig om je goed te laten adviseren als je een spaarhypotheek wilt oversluiten.

Wanneer is oversluiten van een hypotheek interessant?

Het oversluiten van je hypotheek is interessant wanneer de voordelen opwegen tegen de kosten. Over het algemeen geldt: hoe groter het renteverschil en hoe langer de looptijd van je hypotheek, hoe aantrekkelijker het oversluiten kan zijn. Daarnaast kunnen persoonlijke factoren zoals toekomstige financiële plannen of de wens om af te lossen een rol spelen in je beslissing.

Conclusie

Het oversluiten van je hypotheek kan aanzienlijke financiële voordelen opleveren als de rente momenteel lager is dan wat je nu betaalt. Toch moet je altijd rekening houden met de kosten die hierbij komen kijken, zoals boeterente, taxatie- en notariskosten. Bereken de terugverdientijd en laat je adviseren door een specialist om te bepalen of oversluiten voor jou de juiste keuze is.

Wil je weten of het oversluiten van je hypotheek voor jou voordelig is? Maak een afspraak met onze hypotheekadviseur om de mogelijkheden te bespreken en een nauwkeurige berekening te maken.