Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm die ‘lineair’ wordt genoemd omdat je je hypotheekschuld gelijkmatig aflost. Als je dit zou weergeven in een grafiek, zou je een rechte lijn omlaag zien. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Daarbij wordt het bedrag aan rente steeds berekend over de nog openstaande hypotheekschuld. Omdat de hypotheekschuld door de aflossing daalt, zal het bedrag aan rente ook steeds iets afnemen. Bij deze hypotheekvorm zie je de hypotheekschuld als een rechte, dalende lijn, vandaar de term “lineaire hypotheek.”

Voordelen van een lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek biedt enkele duidelijke voordelen:

• Lage totale kosten: Door de constante aflossing neemt je renteverplichting gestaag af wat resulteert in lagere totale kosten.
• Maandlasten dalen: Hoewel de maandlasten in het begin hoog zijn nemen ze af naarmate de schuld kleiner wordt.
• Stabiele aflossing: Je bouwt gestaag af op de hypotheekschuld wat zekerheid biedt voor de toekomst.
• Hypotheekrenteaftrek: In het begin profiteer je van een hoger bedrag aan renteaftrek, wat je belastingvoordeel vergroot.

Nadelen van een lineaire hypotheek

Net als bij andere hypotheekvormen zijn er ook nadelen:

• Hogere lasten aan het begin: In de eerste jaren zijn de maandlasten relatief hoog, wat het budget voor sommige huizenkopers kan beperken.
• Afname belastingvoordeel: Omdat je minder rente betaalt naarmate de schuld daalt, wordt de renteaftrek elk jaar iets minder.

Lineaire hypotheek of Annuïteitenhypotheek

Bij de keuze tussen een lineaire en een annuïteitenhypotheek is het goed om beide voor- en nadelen af te wegen. Een annuïteitenhypotheek geeft de zekerheid van stabiele maandlasten gedurende de looptijd. Een lineaire hypotheek, daarentegen, biedt lagere maandlasten na verloop van tijd en lagere totale kosten, maar heeft hogere lasten in de eerste jaren.

Rekenvoorbeeld van een lineaire hypotheek

Om de werking van een lineaire hypotheek te verduidelijken, een voorbeeld: Stel dat je een hypotheek van €300.000 afsluit met een rentepercentage van 3% en een looptijd van 30 jaar = 360 maanden. De maandelijkse aflossing zou dan €833 bedragen (€300.000 gedeeld door 360 maanden).

In de eerste maand betaal je 3% rente over de volledige schuld, wat betekent dat je rentekosten in het begin rond de €750 per maand liggen. Je totale maandlasten beginnen dus rond de €1.583 en zullen telkens iets lager worden naarmate de schuld daalt.

Kosten voor het afsluiten van een lineaire hypotheek

Bij het afsluiten van een lineaire hypotheek krijg je niet alleen te maken met de maandelijkse lasten voor aflossing en rente, maar ook met bijkomende kosten, zoals:

• Notariskosten: Deze kosten zijn voor de opmaak van de hypotheekakte.
• Taxatiekosten: Een taxatie is nodig om de waarde van het huis vast te stellen.
• Advies- en afsluitkosten: Voor het advies en regelen van de hypotheek betaal je meestal advieskosten.

Is een Lineaire Hypotheek geschikt voor jou?

Een lineaire hypotheek is een goede keuze als je het belangrijk vindt om snel af te lossen en lagere lasten te hebben op de lange termijn. Deze hypotheekvorm is vooral geschikt voor huizenkopers die meer inkomen verwachten of een buffer hebben om de hogere lasten in het begin te dragen. Heb je een stabiel inkomen en wil je zekerheid over de maandelijkse lasten? Dan kan een annuïteitenhypotheek wellicht ook een goede optie zijn.

Ben je benieuwd of een lineaire hypotheek past bij jouw financiële situatie? Neem dan contact met ons op voor een persoonlijk adviesgesprek!