Verplichte AOV
Het is al een tijd bekend dat de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen eraan komt. Het aangepaste wetsvoorstel is bekend gemaakt. Wat houdt deze Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) tot dusver in en wat betekent dat voor jou? We zetten hier alles voor je op een rij.De verplichte AOV voor ondernemers en zzp'ers
Een groot deel van de ondernemers en zzp'ers heeft geen of een beperkt financieel vangnet bij arbeidsongeschiktheid. Het kabinet voert daarom de verplichte AOV in: om te garanderen dat elke ondernemer een financieel vangnet heeft in geval van ziekte of een ongeval. Daarnaast wil het kabinet met de regeling voorkomen dat de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid worden afgeschoven op de samenleving en publieke middelen.Wat houdt de verplichte AOV in?
De verplichte AOV, zoals deze tot nu toe in concept is gedeeld, bestaat uit de volgende punten:• De uitkering bedraagt 70% van de winst vóór arbeidsongeschiktheid en is niet meer dan het wettelijke minimumloon.
• Er wordt een verplichte wachttijd (ofwel eigen risicotermijn) ingesteld van twee jaar, die periode krijg je nog geen uitkering.
• Of je in aanmerking komt voor een uitkering wordt getoetst aan de hand van een criterium, de zogeheten drempelfunctievariant. Dat betekent dat je geen uitkering vanuit de verplichte AOV ontvangt zolang je zelf nog het minimumloon kunt verdienen. Dat kan dus ook met ander werk zijn dan je beroep.
• De verzekering loopt tot de AOW-leeftijd.
• De Belastingdienst int de premies. UWV doet de keuringen en betaalt de uitkeringen.
Wat gaat de verplichte AOV kosten?
De premie voor de verplichte AOV bedraagt 5,4% van het inkomen tot de maximale premiegrondslag. De maximale premiegrondslag is 142,86% van het wettelijk minimumloon. Dit betekent dat, op basis van het huidige minimumloon, de premie uit kan komen op maximaal € 171 bruto per maand. De premie is fiscaal aftrekbaar.Het overgangsrecht
De overheid kan een peildatum vaststellen. Wanneer en of dit gebeurt, is nog niet bekend, maar dit zou op korte termijn kunnen zijn. Vanaf de peildatum moet een AOV minimaal voldoen aan de kenmerken genoemd in het wetsvoorstel BAZ. Tot de peildatum is het mogelijk bij het sluiten van AOV gebruik te maken van het overgangsrecht. Om van het overgangsrecht gebruik te kunnen maken moet de polis vóór de peildatum zijn ingegaan.Op een aantal belangrijke punten heeft de ondernemer bij het overgangsrecht meer ruimte:
• Premie mag lager zijn dan € 171,=
• Eindleeftijd mag 55 jaar of ouder zijn in plaats van AOW-leeftijd
Waarom het slim is om nú al een AOV af te sluiten
1. Je hebt een financieel vangnetHet is een goed idee om je nu te verzekeren, want daarmee ben je ook beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid tót de invoering van de verplichte AOV. Mocht er tot die tijd iets gebeuren, dan kun jij je vaste lasten blijven betalen. En dat zorgt voor rust.
2. Je hebt keuzevrijheid Als je nu een AOV afsluit bij een verzekeraar heb je nog de vrijheid deze volledig aan jouw situatie en wensen aan te passen. De voorwaarden voor de verplichte AOV zijn straks voor iedereen hetzelfde. Nu kun je onder meer nog zelf kiezen voor een kortere eigen risicotermijn van bijvoorbeeld 2 maanden en een hoger verzekerd bedrag dan het wettelijk minimumloon. Met een AOV van een verzekeraar heb je dus de mogelijkheid een ruimere dekking af te sluiten dan met de verplichte variant van de overheid.
3. Verzeker je voor beroepsarbeidsongeschiktheid De verzekering vanuit de overheid kijkt bij arbeidsongeschiktheid of je nog in staat bent het minimumloon te verdienen met algemeen geaccepteerde arbeid. Het kan dus zo zijn dat je bij arbeidsongeschiktheid jouw eigen beroep niet meer kunt uitvoeren, maar wel inzetbaar bent in een ander beroep met minder fysieke belasting. De wet houdt hierbij geen rekening met je opleidingsniveau, werkervaring of persoonlijke voorkeuren. Als je met dat andere beroep het minimumloon kunt verdienen, kom je volgens de BAZ niet in aanmerking voor een uitkering. Als je een AOV afsluit bij een verzekeraar dan kun je je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid. Dan wordt er bij arbeidsongeschiktheid alleen gekeken of je jouw eigen beroep nog kunt uitvoeren. Is dat niet zo, dan ontvang je een uitkering. Je hoeft dan geen ander werk aan te nemen.
4. Hulp bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid Veel verzekeraars helpen ondernemers met een AOV met het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Met onder meer preventieve gezondheidschecks, coaching door ondernemerscoaches of maatwerkoplossingen helpen ze klanten bijvoorbeeld om te kunnen doorgaan met ondernemen.
5. Geen last van wachttijden Als de wet wordt aangenomen zullen veel zzp'ers een AOV willen gaan regelen. Dat kan leiden tot drukte bij verzekeraars en daarmee ook lange wachttijden. Sluit je nu een AOV af, dan heb je daar minder tot geen last van.
Wil je geadviseerd worden over een AOV of wil je meer informatie?
Bel dan naar: 0573-255 401 of mail me op jeroen@verzekeringsdesklochem.nl
Jeroen Swinkels