Hoeveel meer hypotheek als ouders garant staan
In de huidige woningmarkt wordt het voor starters steeds moeilijker om een eigen huis te kopen. Een optie om meer financiële ruimte te creëren, is door ouders te laten meetekenen voor je hypotheek. Maar hoeveel meer kun je lenen als je ouders garant staan, en wat zijn de voorwaarden? In dit artikel leggen we het je stap voor stap uit.
Hoeveel kun je extra lenen als je ouders garant staan?
Wanneer je ouders garant staan krijg je de mogelijkheid om een hoger bedrag te lenen dan je op eigen kracht zou kunnen. Banken kijken daarbij naar zowel jouw inkomen als dat van je ouders. Het extra leenbedrag wordt echter nooit hoger dan wat jouw ouders financieel aankunnen, naast hun eigen woonlasten. Daarnaast moet jij zelf minimaal 75% van de hypotheeklasten kunnen dragen. Binnen 10 jaar (of bij sommige banken zelfs binnen 5 jaar) moet je inkomen voldoende zijn om de hypotheeklasten volledig zelfstandig te kunnen betalen.Voorwaarden:
Inkomen van de ouders: Het extra leenbedrag mag de financiële draagkracht van je ouders niet overstijgen. De bank controleert dus of je ouders de lasten kunnen dragen.
Eigen bijdrage: Jij moet minimaal 75% van de hypotheeklasten zelf kunnen betalen.
Toekomstig inkomen: Je moet verwachten dat je binnen 5 tot 10 jaar voldoende verdient om de volledige hypotheek op eigen naam te kunnen dragen.
Geen NHG: Hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) staan geen garantstelling toe.
Rekenvoorbeeld
Laten we een voorbeeldberekening maken om duidelijk te zien hoeveel extra hypotheek je kunt krijgen wanneer je ouders meetekenen.Maximale lening zonder garantstelling: Stel dat je op basis van je eigen inkomen €250.000 kunt lenen.
Financiële draagkracht ouders: Je ouders kunnen financieel garant staan voor een bedrag tot €100.000.
Extra hypotheekbedrag: Omdat je minimaal 75% van de lasten zelf moet dragen, betekent dit dat je in totaal een hypotheek van €300.000 kunt krijgen.
Voordelen en aandachtspunten
Het meetekenen door ouders kan je helpen een duurder huis te kopen, maar het brengt ook verantwoordelijkheden en risico's met zich mee.
Voordelen:
Hoger leenbedrag: Dankzij de garantstelling kun je meer lenen dan op basis van je eigen inkomen mogelijk zou zijn.
Flexibiliteit: Ouders kunnen tijdelijk financieel bijspringen, wat je de tijd geeft om je inkomen te laten groeien.
Aandachtspunten:
Risico voor ouders: Als jij je hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je ouders verantwoordelijk voor de betaling. Dit kan hun eigen financiële ruimte beïnvloeden.
Eigen geld nodig: Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen, maar de kosten koper (bijvoorbeeld notariskosten en makelaarskosten) moet je zelf betalen.
Verantwoordelijkheid binnen enkele jaren: Je moet binnen 5 tot 10 jaar financieel zelfstandig zijn, zodat de garantstelling kan vervallen.
Alternatieven voor garantstelling vanuit ouders
Niet alle banken bieden de optie om ouders te laten meetekenen. Gelukkig zijn er ook andere manieren waarop ouders kunnen helpen bij het kopen van een huis:
Familiehypotheek: Je ouders kunnen jou geld lenen voor de aankoop van de woning. Dit wordt vastgelegd met voorwaarden zoals rente en aflossing en wordt in de volksmond een familiehypotheek genoemd.
Schenking: Ouders kunnen een belastingvrije schenking doen, bijvoorbeeld voor de aankoop van een huis.
Meetekenen met een schenking: Ouders kunnen deels garant staan en daarnaast een schenking doen om het benodigde bedrag te halen.