Hoeveel hypotheek kun je krijgen als zzp’er?
Het kopen van een huis als zzp’er kan uitdagend lijken, maar het is zeker mogelijk. Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp’er? Is een vraag die heerst bij zelfstandigen. In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe je als zzp’er je maximale hypotheek kunt berekenen, welke voorwaarden gelden, en hoe je je kansen vergroot.
Wat is je maximale hypotheek als zzp’er?
De hoogte van je hypotheek hangt af van verschillende factoren, waaronder je winst/inkomen en hoe lang je als zelfstandige actief bent. Hieronder hebben we een aantal belangrijke richtlijnen die veel hypotheekverstrekkers hanteren:
- 1 jaar ondernemer: Je mag 75% van je winst uit onderneming dat jaar gebruiken voor de berekening van je maximale hypotheek.
- 2 jaar ondernemer: 90% van de gemiddelde winst uit onderneming van de afgelopen 2 jaar wordt meegenomen.
- 3 jaar of langer ondernemer: Je mag 100% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming over de laatste 3 jaar gebruiken.
De geldverstrekker kan ook rekening houden met aanvullende inkomsten, zoals een parttime baan in loondienst. In dat geval wordt er op basis van het gemiddelde inkomen van drie kalenderjaren een toetsinkomen bepaald.
Belangrijke punten voor hypotheek afsluiten als startende zzp’er
Startende zzp’ers, of ondernemers die minder dan drie jaar actief zijn, kunnen ook een hypotheek aanvragen. Hiervoor gelden speciale regelingen:
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Met NHG kun je profiteren van een lagere rente en meer zekerheid. Voor zzp’ers die 1 jaar actief zijn, kijkt de NHG naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Dit kan ook inkomsten uit loondienst omvatten. - Inkomensverklaring Ondernemer
Voor startende ondernemers is een inkomensverklaring vaak verplicht voor het verkrijgen van een NHG hypotheek. Dit document, opgesteld door een erkende partij, toont aan dat je onderneming financieel gezond is. - Jaarcijfers zijn noodzakelijk
Er zijn altijd jaarcijfers nodig voor het berekenen van de maximale hypotheek. Ben je korter dan 1 jaar ondernemer? Dan kun je op basis van die winst uit onderneming dus nog geen hypotheek afsluiten.
Berekenen van maximale hypotheek als zzp’er
Hieronder een voorbeeld van hoe je maximale hypotheek wordt berekend als zzp’er:
- Ondernemer voor 2 jaar
- In jaar 1: €30.000 winst
- In jaar 2: €40.000 winst
- Gemiddelde inkomen: (€30.000 + €40.000) ÷ 2 = €35.000
- Berekening: 90% van €35.000 = €31.500
Op basis van dit bedrag wordt de maximale hypotheek berekend door een hypotheekadviseur.
Voordelen van een hypotheek voor zzp’ers
- Flexibele inkomensberekening: Inkomen uit loondienst en zzp-werk kunnen worden gecombineerd.
- Maatwerk voor starters: Met regelingen zoals NHG en inkomensverklaring zijn er ook voor startende ondernemers mogelijkheden.
- Lagere rentes bij energiezuinige woningen: Sommige geldverstrekkers bieden korting op de rente als je een energiezuinige woning koopt.
Veelgestelde vragen door zzp’ers
1. Wat als ik een woning deels als bedrijfspand wil gebruiken?
Bij een woning die deels als bedrijfspand wordt gebruikt, kan het zakelijke deel niet worden meegenomen in de hypotheekberekening. Informeer bij je hypotheekadviseur naar specifieke mogelijkheden.
2. Kan ik een hypotheek krijgen zonder jaarcijfers?
Nee helaas, zonder jaarcijfers is een hypotheek aanvragen niet mogelijk. Maar er zijn wel mogelijkheden waarin je niet minimaal drie jaar aan jaarcijfers hoeft te laten zien. Sommige geldverstrekkers bieden opties zonder uitgebreide 3 jaar aan jaarcijfers, mits het inkomen en opdrachten stabiel genoeg zijn.
3. Welke documenten heb ik nodig?
Meestal zijn dit: je IB-aangiften, jaarcijfers van de afgelopen jaren, inkomensverklaring, en gegevens over lopende opdrachten.
Tips voor zzp’er om kansen op hypotheek te vergroten
- Zorg voor duidelijke jaarcijfers: Hoe beter je administratie op orde is, hoe soepeler het proces verloopt.
- Bereid je goed voor:
- Werk met een hypotheekadviseur: Een adviseur kan je helpen om alle mogelijkheden te benutten, inclusief regelingen zoals NHG.
- Betaal oude schulden af: Dit verhoogt je leenruimte aanzienlijk.
Waarom kiezen voor een hypotheek met NHG als zzp’er?
De Nationale Hypotheek Garantie biedt zzp’ers extra zekerheid. NHG dekt het risico op restschuld en geeft toegang tot lagere hypotheekrentes. Let wel op dat er voorwaarden zijn, zoals een maximaal koopbedrag dat jaarlijks wordt vastgesteld.
Maak een afspraak voor een vrijblijvend adviesgesprek
Wil je weten hoeveel hypotheek je als zzp’er kunt krijgen? Een hypotheekadviseur helpt je graag om je mogelijkheden in kaart te brengen. Of je nu starter bent of al jaren ondernemer, met het juiste advies komt je droomhuis dichterbij.
Plan een gratis oriëntatiegesprek en ontdek hoe jij als zzp’er een passende hypotheek kunt afsluiten!