Garant staan ouders bij hypotheek - Voordelen en risico's
Hoe werkt het en wat zijn de opties?
Voor veel starters op de woningmarkt is het lastig om een hypotheek te krijgen die hoog genoeg is om een geschikte woning te kopen. Huizenprijzen blijven stijgen, terwijl de maximale hypotheek die iemand kan krijgen afhankelijk is van het inkomen. Gelukkig kunnen ouders helpen door garant te staan bij een hypotheek. Maar wat betekent dat precies? In dit artikel lees je hoe deze regeling werkt, wat de voor- en nadelen zijn en welke alternatieven er bestaan. Ook bekijken we of schenken een betere optie is dan garant staan.
Wat betekent het als ouders garant staan?
Wanneer ouders garant staan voor een hypotheek, tekenen ze mee als mede-schuldenaar. Dit betekent dat de bank niet alleen naar het inkomen van de huizenkoper kijkt, maar ook naar de financiële situatie van de ouders. Hierdoor kan de starter een hogere hypotheek krijgen dan hij of zij op basis van het eigen inkomen zou kunnen lenen.
Hoe werkt het garant staan voor een hypotheek?
- Ouders ondertekenen de hypotheekovereenkomst als mede-schuldenaar.
- De bank beoordeelt de inkomens- en vermogenspositie van zowel de koper als de ouders.
- Hierdoor kan de koper een hoger leenbedrag krijgen, waardoor een duurdere woning haalbaar wordt.
Voorwaarden
- De voorwaarden verschillen per geldverstrekker, maar meestal moet de huizenkoper een groot deel van de maandlasten zelfstandig kunnen dragen.
- De geldverstrekker kan eisen dat binnen een bepaalde periode de huizenkoper de hypotheek zelfstandig kan betalen.
- Garant staan is niet mogelijk bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Voor- en nadelen van garant staan voor een hypotheek
Voordelen
- Starters kunnen een woning kopen die ze op basis van hun eigen inkomen niet kunnen betalen.
- Ouders helpen hun kind zonder direct een groot bedrag te schenken.
- De garantstelling kan in sommige gevallen worden beëindigd zodra de huizenkoper voldoende inkomen heeft, mits de geldverstrekker daarmee instemt.
Nadelen
- Ouders lopen financieel risico: als hun kind de hypotheek niet kan betalen, zijn zij aansprakelijk.
- Het garant staan kan de leencapaciteit van de ouders beperken, bijvoorbeeld als zij zelf een lening of hypotheek willen afsluiten.
- Garant staan is niet mogelijk in combinatie met NHG, waardoor er minder zekerheid is voor de geldverstrekker.
- Het beëindigen van de garantstelling kan lastig zijn en vereist vaak een herbeoordeling door de bank.
Welke andere opties heb je, naast garant staan?
- Schenking van ouders
Ouders kunnen hun kind helpen door geld te schenken. Dit kan via de jaarlijkse belastingvrije schenking. In 2025 mogen ouders jaarlijks €6.713 belastingvrij aan hun kind schenken. Daarnaast is er een eenmalige verhoogde vrijstelling van €32.195 voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar, die vrij besteed mag worden. De eenmalige verhoogde schenking voor de eigen woning is per 2024 afgeschaft.
- Lening van ouders
In plaats van een schenking kunnen ouders hun kind geld lenen via een onderhandse lening. Dit moet onder zakelijke voorwaarden gebeuren, zoals een marktconforme rente, om fiscale problemen te voorkomen.
- Ouders kopen de woning en verhuren deze aan hun kind
Als ouders voldoende financiële middelen hebben, kunnen ze een woning kopen en deze verhuren aan hun kind. Dit is een optie voor ouders die willen investeren in vastgoed. Banken stellen hier echter strikte eisen aan, en niet alle geldverstrekkers accepteren deze constructie.
- Huren met optie tot koop
Een andere optie is om de woning eerst te huren en later te kopen. Dit kan handig zijn als de financiële situatie van de starter in de toekomst verbetert, maar vereist duidelijke contractuele afspraken en wordt door banken niet altijd erkend als stabiele financiële geschiedenis.
Garant staan of schenken: wat is de beste optie?
- Schenken kan belastingvoordelen opleveren en voorkomt dat ouders financieel aansprakelijk worden.
- Garant staan helpt een kind om een hogere hypotheek te krijgen, maar brengt risico’s met zich mee.
- De beste keuze hangt af van de financiële situatie en toekomstplannen van zowel ouders als kind.
Benieuwd welke optie het beste bij jouw situatie past? Bereken jouw maximale hypotheek en ontdek welke mogelijkheden je hebt. Voor persoonlijk advies kun je een vrijblijvend gesprek inplannen.