Hypotheek oversluiten

Wat als je hypotheek een stuk voordeliger kan? Zeker vanwege de huidige lage hypotheekrentes zou het zomaar kunnen dat je maandlasten flink omlaag kunnen. Hoe? Door je hypotheek over te sluiten. De afgelopen periode zette een groot aantal Nederlanders de stap naar hypotheek oversluiten. Het is dé manier om te profiteren van de lage rente. En om zo elke maand flink te besparen. Misschien geldt dat ook wel voor jou. Maak een afspraak bij één van onze adviseurs.

Waarom hypotheek oversluiten?
Het oversluiten van je hypotheek doe je niet zomaar. Hierboven kon je al lezen: het kan je soms veel opleveren. Niet alleen qua kostenbesparing trouwens. Er zijn nog meer voordelen van oversluiten. De belangrijkste redenen voor oversluiten zijn deze vijf.

Lagere hypotheekrente
De lagere hypotheekrente is voor veel mensen dé reden om over te sluiten. Bij het aangaan van je hypotheek heb je met je hypotheekverstrekker een rentepercentage afgesproken. Die rente geldt gedurende de hele rentevaste periode. Vaak wel tien, vijftien of twintig jaar. Het ding is alleen dat de rentes nu historisch laag liggen – soms zelfs net boven de 1%. Dat terwijl een aantal jaar geleden rentes van bijvoorbeeld 3 of 4% gebruikelijk waren. Een enorm verschil dus!

Door je hypotheek over te sluiten, los je in één keer je huidige hypotheek af en sluit je in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Met een nieuwe rentevaste periode én een nieuw rentepercentage. Je betaalt dit lage rentepercentage gedurende je nieuwe rentevaste periode. Dit betekent dat je tot wel 20 jaar profiteert van de huidige lage rentes. Ook als de rentes weer gaan stijgen.

Lagere maandlasten
Een lagere rente betekent ook lagere maandlasten. De hypotheeklasten die je maandelijks betaalt, bestaan uit aflossing en hypotheekrente. Hoe lager je hypotheekrente is, hoe minder je dus per maand zult betalen aan je hypotheekverstrekker. Dat kan je elke maand een mooi bedrag schelen.

Zekerheid over je maandlasten
Verder profiteer je niet alleen nu van lagere maandlasten, maar weet je ook precies wat je de hele rentevaste periode aan maandlasten zult betalen. Je hebt dus nu al zicht op je maandelijkse kosten voor je hypotheek over tien, vijftien of twintig jaar. En je weet zeker dat je lasten dan nog net zo laag zullen zijn als nu, ongeacht wat de marktrente doet.

Beter hypotheekproduct
Het kan zijn dat jouw huidige hypotheek qua voorwaarden niet meer goed bij je wensen of situatie past. Zo kon je in het verleden een beleggingshypotheek of levenhypotheek afsluiten. Die typen hypotheken brengen onzekerheid met zich mee en zijn vaak niet zo gunstig als hypotheekverstrekkers eerder deden vermoeden. Door je hypotheek over te sluiten, kun je alsnog kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je hebt dan de zekerheid dat je elke maand aflost op je hypotheek.

Hypotheek verhogen
Nog een laatste voordeel is dat je bij het oversluiten van je hypotheek misschien wel een hoger bedrag kunt lenen. De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen, waardoor de kans groot is dat je woning meer waard is dan toen je je hypotheek afsloot. Daardoor kun je misschien ook meer lenen. Tenminste, als je inkomsten dat ook toelaten. Het extra leenbedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing. Of om zonnepanelen op je dak te laten installeren.

Wanneer hypotheek oversluiten?

Je hypotheek oversluiten is niet iets wat je zomaar doet. Je kiest ervoor omdat het je een duidelijk voordeel oplevert. Meer dan dat het je kost sowieso.
In de volgende situaties kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten:

  • Als je je hypotheek hebt afgesloten in een periode waarin de rentes hoger waren dan dat ze op dit moment zijn.
  • Als je een beleggings- of levenhypotheek hebt. In zo’n geval kan het vaak gunstig zijn om naar een ander type hypotheek over te stappen.
  • Als je een hoger bedrag wilt lenen aan hypotheek en daar (door hogere woningwaarde en voldoende inkomen) mogelijkheden toe hebt.

Wat kost je hypotheek oversluiten?
Bij oversluiten moet je rekening houden met een aantal bijkomende kosten. Wat dat voor kosten zijn, zullen we hieronder kort toelichten.

Taxatiekosten
Je hypotheek mag maximaal 100% van de woningwaarde bedragen. Daarom wordt je hypotheek getoetst aan de actuele taxatiewaarde van je woning. Dat geldt niet alleen als je een nieuw huis koopt, maar ook als je door over te sluiten een nieuwe hypotheek afsluit. Voor de taxatie betaal je een bedrag aan de taxateur.

Notariskosten
Ook zal je voor je nieuwe hypotheekakte opnieuw langs de notaris moeten. De notaris stelt de akte voor je op en vraagt je die in zijn kantoor te ondertekenen. Daarvoor betaal je kosten. De hoogte daarvan verschilt per notariskantoor en kan ook afhankelijk zijn van jouw situatie.

Advies- en bemiddelingskosten
Bij oversluiten komt veel uitzoekwerk kijken. Denk aan het vergelijken van hypotheken, rentes en voorwaarden. Zo weet je zeker dat je een passende hypotheek oversluit. Maar ook moet je bijvoorbeeld de juiste documenten aanleveren, offertes opvragen en andere dingen op tijd en goed regelen. Daarom schakelen veel Nederlanders voor oversluiten een deskundige hypotheekadviseur in. Dan weet je zeker dat je een passende hypotheek afsluit en dat je niets vergeet.
Voor hypotheekadvies en -bemiddeling betaal je een vast bedrag aan je hypotheekadviseur. Bij HypotheekDesk Lochem werken we hiervoor met heldere prijsafspraken. Geen verrassingen achteraf dus. In een vrijblijvende intake vertelt een van onze adviseurs je graag wat de kosten in jouw situatie zijn.

NHG-kosten
Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af? Dan betaal je daarvoor ook een klein bedrag. NHG biedt een vangnet voor als je je hypotheeklasten na een tijdje niet meer zou kunnen betalen. In dat geval staat Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) borg als je in de problemen komt met de terugbetaling van je hypotheek. Nog een reden om voor NHG te kiezen, is dat het je vaak een lagere rente oplevert.
Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalig 0,7% van de totale hypotheeksom. Als je een hypotheek afsluit van € 300.000,-, zijn je NHG-kosten dus € 2.100,-.

Overstapboete
Doordat je je hypotheekcontract vroegtijdig openbreekt, loopt je huidige hypotheekverstrekker rente-inkomsten mis. Hiervoor betaal je bijna altijd een overstapboete aan je huidige hypotheekverstrekker. Hoeveel die bedraagt, is van meerdere factoren afhankelijk.

Oversluitkosten meefinancieren?
Die verschillende kosten kun je trouwens ook laten meefinancieren in je hypotheek. Daardoor betaal je de kosten als het ware gespreid over de hele rentevaste periode voor je hypotheek.

Zijn de oversluitkosten fiscaal aftrekbaar?
En er is meer goed nieuws: de oversluitkosten voor je hypotheek zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je alle hierboven genoemde kosten mag aftrekken van je inkomen in box 1 bij je jaarlijkse belastingaangifte. Ja, ook de boeterente. Dit kan flink schelen in het bedrag dat je aan de Belastingdienst moet afdragen.
Let op: als je je oversluitkosten laat meefinancieren in je hypotheek, ontvang je over dit deel van je hypotheek geen hypotheekrenteaftrek.