Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek is een variant op de spaarhypotheek. Bij zowel een bankspaar- als een spaarhypotheek spaar je elke maand een bedrag en betaal je daarnaast maandelijks een bedrag aan hypotheekrente. Aan het eind van de looptijd heb je zo voldoende geld bij elkaar om de hypotheek in één keer af te lossen. Op de einddatum wordt het spaarsaldo vrijgegeven om die aflossing in één keer te doen.

Onder bepaalde voorwaarden hoef je over het opgebouwde spaarsaldo geen belasting af te dragen. Ook ontvang je over het spaarsaldo een rentevergoeding. Die is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt voor je hypotheek. Bovendien is de rente die je ontvangt over je saldo vrijgesteld van de belasting. Dat maakt het een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm.

Je betaalt elke maand een bedrag aan rente en legt daarnaast maandelijks een inleg in voor de speciale spaarrekening. Hoeveel dit inlegbedrag is, is vooraf bepaald door je hypotheekaanbieder. Je maandlasten zijn namelijk zo vastgesteld dat je aan het eind van je looptijd de gehele hypotheek met het gespaarde bedrag kunt aflossen. Je lost dus niet tussentijds af op de hypotheek.

Verder betaal je mogelijk een premie voor de overlijdensrisicoverzekering als je die (los) bij de hypotheek hebt afgesloten.

Verschil tussen bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

Het verschil zit ‘m in de manier waarop je spaart. Bij een spaarhypotheek spaar je via een kapitaalverzekering waarin je elke maand geld inlegt. Daar zit ook al een overlijdensrisicoverzekering bij in.

Bij een bankspaarhypotheek is er geen sprake van een kapitaalverzekering, maar van een aparte spaarrekening (de Spaarrekening Eigen Woning) waarop het spaargeld wordt gestort. Deze rekening is geblokkeerd, dus je kunt er niet tussentijds geld van afhalen. Dit spaarsaldo dient als onderpand voor de hypotheekaanbieder voor de hypotheek.

Je bent bij een bankspaarhypotheek niet per definitie verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, wat bij een spaarhypotheek wel het geval is. Overigens kon de geldverstrekker je alsnog verplichten los zo’n verzekering af te sluiten. Vooral als je hypotheek een fors percentage was van de waarde van je woning hadden veel geldverstrekkers dit als vereiste. Je had dan wel vrije keuze waar je die overlijdensrisicoverzekering afsloot. Tegenwoordig is het bij de meeste geldverstrekkers niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te hebben.

Bankspaarhypotheek en verhuizen of oversluiten

Vanaf 2013 kun je geen nieuwe bankspaarhypotheek meer afsluiten. Wel is het mogelijk om je bestaande bankspaarhypotheek te laten doorlopen. Ook als je een nieuwe hypotheek afsluit trouwens. Je kunt dan kiezen of je je hypotheek meeneemt bij je verhuizing of dat je deze oversluit naar een andere hypotheekvorm. Als je een bestaande bankspaarhypotheek meeneemt, behoud je onder bepaalde voorwaarden ook je recht op hypotheekrenteaftrek.

Oversluiten is met een bankspaarhypotheek niet altijd aantrekkelijk. Dit type hypotheek is fiscaal al heel voordelig. Als je een hogere rente betaalt dan de huidige marktrente, dan staat daartegenover dat je ook meer spaarrente ontvangt over het bedrag dat je maandelijks spaart. Dat voordeel zou je verliezen als je naar een andere aanbieder overstapt, waardoor oversluiten meestal niet gunstig uitpakt.